10 lietas, ko Tu vēl nezināji par bankomātu darbību

Bankomātu jeb ATM (automated teller machine) visdrīzāk ir izmantojis katrs pieaugušais, un lai arī skaidras naudas darījumu skaits samazinās, bankomātiem joprojām ir būtiska nozīme, un sava vietiņa tiem atvēlēta ikvienā pilsētā un lielākā veikalā. Par to, kā darbojas bankomāti, par to, kas notiek aizkulisēs, un ko unikālu šajā ziņā sniedz banka Citadele, sarunā plašāk stāsta Citadeles karšu un maksājumu daļas vadītājs Baltijā Andris Lazdiņš.

Cik liels bankomātu tīkls ir Citadelei? Kādas iespējas saņem Citadeles klienti?

“Citadele šobrīd uztur 144 bankomātus. Mums ir nedaudz cita politika attiecībā uz bankomātu izvietošanu, kas neparedz nepārtrauktu bankomātu skaita palielināšanu. Tāpēc Citadeles X karšu lietotāji sava limita ietvaros var bez maksas izmantot jebkuru bankomātu, kas atrodas Latvijā, Baltijā un citur pasaulē. Šādi vēlamies klientiem radīt ērtāku dzīvi, lai nav jāmeklē tieši Citadeles bankomāti, bet ir iespēja izmantot jebkuru sev tuvāko ērto bankomātu,” stāsta A. Lazdiņš.

X smart kartes īpašnieki mēnesī bez komisijas maksas var izņemt naudu 750 eiro jebkurā bankomātā. X supreme kartes turētāji mēnesī var izņemt līdz 1000 eiro un X prime – 1500 eiro. Ja šie limiti tiek pārsniegti, tad komisijas maksa tiek piemērota 1% apmērā no darījuma summas. Lai gan jauno X karšu klientiem draudzīgi ir visi pasaules bankomāti, Andris ceļotājus aicina būt vērīgiem, jo ir valstis, kur bankomāta turētājs piemēro komisijas papildmaksu. Informācija par papildmaksu vienmēr parādīsies bankomāta ekrānā, un tā tiek automātiski pieskaitīta izņemamajai summai. Respektīvi, ja klients ņem 100 eiro un papildmaksa ir 1,5 eiro, tad bankomāta turētājs jau uzrāda kopējo darījumu summu 101,5 eiro, un klients arī savā izrakstā redz, ka izņemtā summa ir lielāka. Šīs komisijas maksas ietekmēt no bankas puses nav iespējams, tāpēc vienmēr ir noderīgi būt vērīgam, izņemot naudu no bankomāta ārzemēs.

Kopumā pēdējos gados Citadeles bankomātu skaits nedaudz ir samazinājies, līdz ar tendenci samazināties skaidro darījumu skaitam. Vienīgais mēnesis, kad tika novērots skaidras naudas darījumu pieaugums, bija aprīlī, kad valdība izsniedza 500 eiro pabalstu ģimenēm ar bērniem.

Pēc kāda principa tiek izvēlētas vietas, kur uzstādīt un kur noņemt bankomātus?

Citadele aktīvi seko līdzi klientu paradumiem un bankomātu izvietošanā izvērtē klientu plūsmu. Tos arvien biežāk uzstāda tirdzniecības centros un pilsētās pie pārtikas veikaliem. Nekad nebūs tā, ka bankomāts ir vienā pilsētas pusē, bet lielais pārtikas veikals – otrā. Piemēram, šogad atvēra t/c Aleja un Sāga, kur arī izvietojām jaunus iemaksas/izmaksas bankomātus. Citadeles bankomātu tīkls salīdzinoši nesen tika atjaunots, nodrošinot pieeju modernākajiem bankomātiem.

Katru mēnesi tiek sekots līdzi arī bankomātu darbībai. Galvenais kritērijs, protams, ir transakciju skaits – ja mēs redzam, ka tas ir neliels, tad skatāmies, analizējam vietas, kur mūsu klienti izmanto citus bankomātus, un uzstādām tur. Vidēji bankomātā, kas atrodas ļoti labā vietā, ar pastāvīgu cilvēku plūsmu, mēnesī tiek veiktas ap 10 000 transakcijas.

Kā nauda bankomātā tiek uzglabāta?

Naudas apjoms bankomātos nepārtraukti tiek uzraudzīts un pēc vajadzības papildināts, ņemot vērā arī vēsturiskos datus. Ja, piemēram, mēs zinām, ka 15. datumā blakus ražotnē ir algas diena, tad paredzam, ka uz to laiku bankomāts ir jāpapildina. Tiek ņemta vērā arī brīvdienu un svētku dienu tuvošanās. Dažādos bankomātos atšķiras esošās naudas apjoms un tempi, cik bieži to papildina, bet vidēji inkasācija notiek reizi nedēļā.

Citadelei ir divu veidu bankomāti – izmaksas, kur var tikai izņemt naudu, un iemaksas/izmaksas bankomāti. Ja pašos pirmsākumos iemaksa un izmaksa bankomātā nebija saistīta, ar to saprotot, ka iemaksājot naudu tā tika glabāta bankomātā un netika izmaksāta klientiem. Tomēr pēdējos piecus līdz septiņus gadus ir cita sistēma – ieliec kādu naudas summu un cits klients to izņem. Ideālā variantā šī sistēma strādā tā – tik, cik ieliek, tik izņem. Šādi bankomāti ļoti labi strādā, piemēram, tirdzniecības centros, kur apmeklētāji naudu dienas gaitā izņem, savukārt tirgotāji vakarā tajā iemaksā nopelnīto. Pašreiz apmēram puse no Citadeles bankomātiem ir  iemaksu/izmaksu bankomāti.

Bankomātiem parasti ir četras vai piecas kasetnes atkarībā no tā, kur tas uzstādīts, kā arī viena papildus kasetne brāķētai naudai. Jau vairākus gadus vispopulārākās ir desmit un divdesmit eiro banknotes. Tāpēc attiecīgi divas kasetnēs tiek turētas divdesmit eiro banknotes, divās – desmit eiro naudas zīmes un vienā – piecdesmit. Var gadīties, ka bankomātā atrodas arī lielākas naudas zīmes, taču tas ir ļoti reti. Cik ļoti tu būsi laimīgs, kad paprasīsi, piemēram, 200 eiro, un tev to izdos vienā banknotē? Grūti norēķināties būs gandrīz jebkurā veikalā. Naudas izsniegšanā tiek pielietots algoritms, kas strādā tā – ja klients gribēs izņemt 100 eiro, un bankomāta kasetnē ir arī 50 eiro naudas zīmes, nekad nebūs tā, ka izsniegs divas 50 eiro banknotes, bet piemēram izsniegs vienu 50 eiro banknoti un pārējo mazāka nomināla banknotēs. Šādā veidā gan klientam pēc tam  ir vieglāk norēķināties, gan arī nomināli tiek izdoti vienmērīgāk.

Kas notiek, ja bankomātā tiek iemaksāta viltota nauda?

Bankomātiem spēt atpazīt viltotu naudu ir obligāta prasība un tie savu uzdevumu arī ļoti labi veic. Katra iemaksātā banknote bankomātā tiek pārbaudīta ar sensoru palīdzību. To programmnodrošinājums tiek regulāri atjaunots ar pēdējām atklāto viltojumu pazīmēm, lai bankomāts varētu atpazīt viltotās banknotes. Tā kā visi Citadeles bankomāti aprīkoti ar vairākām kamerām, gadījumos, kad fiksēti centieni iemaksāt viltotu naudu, tiek uzņemtas iemaksātāja fotogrāfijas, kas palīdz noskaidrot personas identitāti strīdu gadījumos. Viltoto naudu bankomāts noglabā atsevišķā nodalījumā, kas tālāk tiek nogādāta Latvijas Bankai.

Ir dzirdēts, ka naudas kasetnēs ir iestrādāta tintes aizsardzība. To joprojām izmanto? Kā tas darbojas un kādas problēmas novērš?

Tintes aizsardzība vēl joprojām tiek pielietota, lai gadījumos, kad bankomātu kāds mēģina fiziski uzlauzt, iegūtā nauda nebūtu izmantojama. Pirms apmēram pieciem gadiem bija vairāki gadījumi, kad citu valstu garnadži ar mašīnu izrāva bankomātu no vietas un mežā pēc tam to sazāģēja. Rezultātā garnadži tika pie pilnībā nelietojamas naudas, jo bankomātos iestrādātā tintes aizsardzība darbojas pēc principa, ka kasetne jāatrodas vienā noteiktā pozīcijā. Līdz ko notiek kustība un kasetne maina savu novietojumu, tinte tiek izšauta uz naudas zīmēm. Šo tinti no banknotēm nevar iztīrīt un arī citi bankomāti spēj atpazīt naudas zīmes, kuras ir sasmērētas. Respektīvi, tās nevar ielikt citā bankomātā un pārskatīt uz kontu.

Kādos gadījumos bankomāti “aprij” kartes? Ko darīt šādās situācijās?

Pirmais gadījums, kad bankomāts karti norīs ir, ja tas saņems informāciju no bankas, ka karte ir bloķēta vai zagta. Tāpat var gadīties, ka bankomāts karti ir paņēmis un tieši tajā brīdī noraustās elektrība, pazūd sakari, tad arī karte var palikt bankomātā. Savukārt karti, kurai ir bojāts čips un to nevar nolasīt, bankomāts visdrīzāk atdos atpakaļ. Tomēr viens no biežākajiem iemesliem, kādēļ karte paliek bankomātā ir, ja klients to vienkārši aizmirst paņemt. Tādā gadījumā bankomāts to patur pie sevis, lai nākamais lietotājs to nevarētu paņemt. Tāpēc Citadeles bankomātos karti izsniedz pirms tiek izsniegta nauda.

Situācijās, kad bankomāts karti ir “aprijis”, atgūt to ir ļoti sarežģīti. Tādā gadījumā karte ir jābloķē un jāpasūta jauna. Tomēr, ņemot vērā, ka jaunu karti iespējams saņemt pa pastu, tas nav liels apgrūtinājums. Citadelē jaunu karti iespējams izgatavot arī uz vietas filiālē pāris minūšu laikā. Pagaidām šis pakalpojums pieejams divās filiālēs Rīgā (Republikas 2a un Spice Home), kā arī divās bankas filiālēs ārpus galvaspilsētas: Daugavpilī un Liepājā.

Kad bankomātos varēs veikt bezkontakta darbības?

90% no esošajiem Citadeles bankomātiem bezkontakta funkcionalitāte tehniski jau ir iespējama, bet pagaidām nav aktivizēta. To plānojam klientiem sākt piedāvāt no nākamā gada. Dažu inovāciju ieviešana ir atkarīga ne tikai no bankas, bet arī no maksājumu karšu izdevējiem, kā tas ir šajā gadījumā. Līdz šim lielie karšu izdevēji šo funkciju nav pieprasījuši no bankām, un ņemot vērā, ka  process, lai nosertificētu bankomātu darbībai ar bezkontakta norēķiniem ir pietiekoši ilgs, sarežgīts un dārgs, tā ieviešana ir atkarīga no katras bankas vēlmēm un spējām.

Tomēr ieguvumi patērētājiem ir acīmredzami – ja aizmirsusies karte un pirkstā ir Citadeles gredzens, atliek pielikt to pie bankomāta, ievadīt PIN kodu un paņemt naudu. Bet pilnībā bez autorizācijas tas noteikti nebūs iespējams. Redzu, ka naudas izņemšana ar Apple Pay varētu būt ērts risinājums, jo iespējams apstiprināt naudas izņemšanu ar pirkstu nospiedumu vai Face ID.

Kādas vēl interesantas lietas esat darījuši ar bankomātiem pēdējos piecos gados?

Ņemot vērā, ka attīstām ļoti daudz digitālos maksājumu risinājumus un veselu attālinātās apkalpošanas filiāli, ļoti nekoncentrējamies uz cilvēku plūsmas piesaistīšanu bankomātam. Mums visu var izdarīt attālināti – bankas lietotnē, datorā vai pa telefonu. Tāpēc veicināt cilvēkus veikt darbības klātienē bankomātā nav mūsu mērķis. Zinām, ka ārzemēs, bankomātiem ir vēl citas papildus funkcijas, piemēram, iespējams iegādāties koncertu biļetes utt., bet Latvijā šīs funkcijas nav pieprasītas.

Pēdējos gados bankomāti tikuši arī pie skārienjūtīgajiem ekrāniem. Taču arī šajā gadījumā drošības nolūkos PIN kods jāievada ar fiziskajiem taustiņiem.

Vēl viena no jaunajām tendencēm ir bankomātus uzstādīt nevis ārā, bet iekštelpās, īpaši iepirkšanās centros. Klientam tā ir patīkamāk, ērtāk, drošāk.

Jauninājums, kas saistīts gan ar klientu servisu, gan bankomātu darbību ir virtuālais asistents, kurš pats zvana klientam, ja ir gadījies trīs reizes ievadīt PIN kodu. Tādā gadījumā klients saņem robot zvanu ar instrukcijām, kas tieši un kādā secībā ir jādara. Ņemot vērā, ka katrs Citadeles klients var nomainīt savas kartes PIN kodu mobilajā lietotnē, nezinot veco, situāciju atrisināt iespējams pat neatejot no bankomāta.

Kādas ir pēdējo gadu tendences darījumiem ar skaidru naudu?

Darījumi ar skaidru naudu samazinās, tostarp no bankomātiem tiek izņemti  arvien mazāki naudas apjomi. Ja apskatām maija datus – 60 % bija pirkumi ar karti un 40 % ar skaidru naudu.

No bankomāta vienā reizē vidēji tiek izņemti aptuveni līdz 100 eiro. Turklāt redzam, ka klientu aktivitāti un paradumus arī Covid-19 nav būtiski ietekmējis. Bankomātos izņemtās summas palikušas līdzšinējā līmenī – starp 80 un 90 eiro.

Kas tuvāko gadu laikā varētu attīstīties tieši bankomātu segmentā?

Bankomāts varētu palikt kā attālinātās bankas forma, kurā būs iespējami tādi pakalpojumi kā pieteikšanās kredītam, apdrošināšanas iegāde, taču tas lielā mērā būs atkarīgs no no patērētāju vēlmēm, kur tiem būs ērtāk saņemt pakalpojumus – mobilajā lietotnē, pa telefonu vai, piemēram, vietējā bankomātā.