Kā apdrošinātāji izvērtē elektroauto riskus un kā tie ietekmē KASKO apdrošināšanas cenas?

Latvijā, īpaši Rīgā arvien biežāk uz ceļiem redzam elektromašīnas – gan jaunas, gan lietotas. Tā kā elektroauto tirgus vēl ir salīdzinoši jauns, mašīnas īpašnieks mēdz saskarties ar dažādiem riskiem un izaicinājumiem, kas saistīti, piemēram, ar spēkrata izmantošanu ikdienā, remontu utt. Kā uz to raugās apdrošinātājs un kādus ieguvumus elektroauto saimniekam sniedz If Apdrošināšana, sarunā atklāj If Apdrošināšanas transportlīdzekļu risku vadītājs Roberts Skrupskis.

Kā kopumā vērtē elektroauto skaita palielināšanos un cik daudz mašīnu uz mūsu ceļiem varētu parādīties tuvāko piecu gadu laikā?

Skaidrs, ka elektroauto skaits ar lielāku iespējamību pieaugs nekā samazināsies. Virkne normatīvo aktu un Eiropas vīzija par zaļo kursu spiež uz to, ka daudzi ražotāji būvē nu jau sakarīgas elektromašīnas, ar kurām iespējams nobraukt arvien vairāk kilometru ar vienu uzlādi. Ir arī šādi tādi bonusi, piemēram, iespēja braukt pa sabiedriskā transporta joslu, bezmaksas stāvvietas, kas arī mudina cilvēkus iegādāties elektroauto. Lai gan to skaits uz Latvijas ceļiem šobrīd ir salīdzinoši mazs, vērojot Eiropas tendences, redzam, ka pietiekams valsts atbalsts mudina cilvēkus iegādāties šīs mašīnas. Skatoties Eiropas mērogā, elektroauto pieauguma procents nu jau sasniedzis divciparu skaitli. Cilvēki labprāt izvēlas šīs automašīnas, novērtē to sniegtās priekšrocības, iespēju ikdienā tās darbināt ar elektrību, nevis benzīnu vai dīzeli.

Kāds ir jaunu un lietotu elektroauto sadalījums?

Sadalījums varētu būt līdzīgs kā visiem pārējiem auto. Redzam, ka mēnesī tiek iegādāti pāris simti jaunu elektroautomašīnu. Šie skaitļi ir pieaugoši, bet ne tik strauji, lai mēs ļoti ātri nomainītu visu Latvijas autoparku un jaunām elektroautomašīnām. Protams, lielāks skaits ir lietotas elektromašīnas, kuras tiek ievestas līdzīgi kā mašīnas ar iekšdedzes dzinējiem. Ja skatāmies visu autoparku, jauni elektroauto veido pāris procentus. Te būtiska nozīme ir arī cilvēku pirktspējai. Ir kategorija, kuriem ir iespējas iegādāties jaunus elektroauto – ne tikai lētākos, bet arī premium. Cilvēki izvērtē savas finanses un bieži vien iegādājas tādu elektroauto, kādu vēlas, nevis balstās uz citiem apstākļiem.

Runājot par lietotām elektromašīnām, tur ir mazliet cita aina un izteikti dominē divi zīmoli. Ļoti populāri ir šie mazie “BMW i3”. Tāpat arī “Tesla” fanu klubs ir diezgan liels.

Kā apdrošinātāji vispār skatās uz elektroauto – gan jauniem, gan lietotiem? Kādi ir riski, salīdzinot ar parastajām mašīnām?

Ar jauniem elektroauto viss ir sarežģītāk nekā automašīnām ar iekšdedzes dzinēju, bet vienkāršāk nekā ar lietotām elektroautomašīnām. Jaunu elektroauto problēma ir tā, ka visi ražotāji cenšas tos maksimāli piebāzt ar tehnoloģijām. Elektroauto pats par sevi arī uzliek tādu kā mērķi piedāvāt ko inovatīvu, spēlēties ar lietojumprogrammām. EV remonta gadījumā vidējā atlīdzība, kas tiek izmaksāta, ir krietni augstāka. Labā ziņa, ka jaunas EV visbiežāk var atgriezt pie dīlera, jo tām ir skaidra vēsture un dīlera garantija.

Vēl pie riskiem jāpiemin, ka jaunie elektroauto ir krietni ņiprāki un ātrāki, salīdzinot ar iekšdedzes dzinēja mašīnām. Līdz ar to redzam, ka šiem auto pieaug negadījumu biežums. Ne tikai citi satiksmes dalībnieki, bet arī paši vadītāji bieži nespēj novērtēt, uz ko auto ir spējīgs.

Lietotu elektroauto gadījumā pie minētajiem riskiem papildus jānorāda tas, ka nevaram vienmēr būt droši par auto vēsturi. Iepriekšējie īpašnieki bieži slēpj informāciju par auto bojājumiem. Tie nav tikai viegli bojājumi – nereti auto bijis slīcis, pusdedzis un tālāk nonācis kādā no Eiropas valstīm, kur atjaunots un šobrīd atrod laimīgo īpašnieku. Saistībā ar to jāņem vērā vairāki riski. Pirmkārt, ja auto bijis sasists un nav kārtīgi atjaunots, iekļūstot nākamajā negadījumā, braucējs var gūt nopietnus miesas bojājumus un arī pati mašīna cietīs citādāk nekā to paredzējis ražotājs. Otrkārt, arī bojāta un pēc tam kaut kādā veidā atjaunota baterija rada paaugstinātas bīstamības riskus jaunajam īpašniekam. Vienīgais, ko mēs kā apdrošinātājs varam ieteikt – izvērtēt, no kā tiek iegādāts auto un rūpīgi izpētīt tā vēsturi.

Pastāv stereotips, ka elektroauto ir retāks servisa apmeklējums, jo nav tik daudz detaļu kā iekšdedzes dzinēja mašīnās. Praksē tomēr ir mazliet citādāk, vai ne?

Auto pārdošanas brīdī dīleris informē, ka tas būs jāapkopj retāk. Daļēji tas tā ir. Ir noteikti kilometri, kad jānomaina filtri. Zinām, ka bremžu sistēma darbosies ilgāk. Tas, kas nemainās, ir piekare, kas būs joprojām jāremontē, jo diemžēl mūsu autoceļu stāvoklis ir tāds, kāds ir. Elektromašīnu gadījumā šī piekare cietīs daudz vairāk nekā parastajiem auto, jo tās bateriju dēļ ir daudz smagākas. Tāpat elektroauto ir vajadzīgas dārgākas riepas, ar paaugstinātu izturību. Strauja paātrinājuma iespēja noteikti nenāk par labu riepām, tās ātrāk nolietojas.

Kas attiecas uz apkopi – tā būs retāk un bez problēmām. Taču, ja elektroauto ir cietis negadījumā, situācija kļūst citādāka. Papildus visam tam, kas ir iekšdedzes dzinēja mašīnām, vēl viens izaicinājums ir dabūt konkrētās detaļas, kuras nereti var nākties gaidīt pat vairākus mēnešus. Tāpat ir vesels procedūru kopums, kas jāievēro, pirms šo automašīnu var sākt remontēt. Dīleri paši mums ir stāstījuši un rādījuši, kā notiek automašīnas novietošana, kādi ir nosacījumi. Remonts pēc negadījuma noteikti būs sarežģītāks nekā mašīnām ar iekšdedzes dzinēju.

Tas arī nozīmē, ka ir krietni mazāks servisu skaits, kur var remontēt elektroauto

Elektroauto servisi aug kā sēnes pēc lietus. Visi ir gatavi remontēt, jo saprot, ka tā ir niša, kas nav aizpildīta. Ja ir jāveic virsbūves, ritošās daļas remonts, tad šie servisi to var izdarīt arī elektroautomašīnām. Piemēram, tai pašai “Tesla”, kurai nav oficiālā pārstāvja Latvijā, arī citi servisi var veikt gan apkopi, gan vienkāršu remontu.

Daļa klientu ļoti labi apzinās, ka, iegādājoties, piemēram, “Tesla” mašīnu, nopietns remonts uz vietas nebūs iespējams. Arī mums ir bijuši gadījumi, kad šīs automašīnas gādājam prom un veicam remontu tuvākajā “Tesla” oficiālajā servisā par konkrētās valsts izcenojumiem. Līdz ar to jārēķinās, ka šādām mašīnām remonti būs dārgāki, tāpēc jo svarīgāk ir iegādāties KASKO. Ja nav šī apdrošināšana un noticis negadījums, pie tam ar lietotu “Tesla” mašīnu, jārēķinās, ka sekas var būt nopietnas un palikšana bez auto – gana ilga.

Arī ķīnieši elektroauto jomā sāk parādīt muskuļus, laika jautājums, kad viņi būs pieejamāki Eiropā.

Latvijā šobrīd ir nopērkamas ķīniešu elektroautomašīnas. Mēs pašreiz arī diezgan nopietni strādājam, lai saprastu, kā tās varam saremontēt. Mums kā apdrošinātājam ir svarīgi uzņemties riskus, ko zinām. Ja klientam ir ķīniešu automašīna un gribētu to apdrošināt, mums ir jāsaprot, kā to spēsim salabot un turēt dodo solījumu. Tāpēc ir svarīgi zināt, kur notiks remonts, cik tas ir iespējams, kāda ir detaļu pieejamība, lai nerodas situācija, ka vienas detaļas dēļ, kuru vairs nav iespējams dabūt, mašīnu nevar salabot. Šobrīd pie tā visa strādājam, jo nav noslēpums, ka Ķīna lieliem soļiem kāpj iekšā elektroauto tirgū un vilina ar cenām.

Elektromašīnas pārsvarā ir ļoti jauni produkti un ārkārtīgi strauji attīstās. Līdz ar to detaļu ir maz, to klāsts nav tik plašs un pieejams. Kā ar to tiekat galā?

Tā nav tikai elektroauto problēma. Arī iepriekšējos gados esam redzējuši, ka, piemēram, karš Ukrainā, kur tiek ražotas detaļas konkrētiem zīmoliem, radīja detaļu iztrūkumu. “If” visu laiku seko līdzi dažādu modeļu, zīmolu detaļu pieejamībai. Ir bijuši gadījumi, kad dīleris paziņo, ka nav informācijas, kad konkrētā detaļa būs pieejama. Šādās situācijās, protams, domājam, kā rīkoties tālāk. Pagaidām esam spējuši visiem klientiem auto saremontēt.

Kā If Apdrošināšana skatās principā uz svarīgāko aspektu elektromašīnās – bateriju un to ilgmūžību?

Baterija noteikti ir viens no dārgākajiem elementiem elektromašīnā. Līdz ar to šobrīd tiek noteikti standarti un garantijas tam, kā tā tiek ražota. Jaunajām automašīnām visam vajadzētu būt kārtībā.

Runājot par lietotām automašīnām, iedomāsimies situāciju, ka klients iegādājies lietotu “Tesla” mašīnu un pēc pusgada saprot, ka jāmaina baterija. Ir bijuši gadījumi, kad baterija ir bojāta, tās vērtība ir ļoti tuva automašīnas vērtībai, tāpēc mašīnu ir nācies norakstīt, jo tā principā kļuvusi par dzelzi. Tas, kas mūs kā apdrošinātājus varētu sākt uztraukt – kā risināt situāciju, kad klients vēlas nevis ieguldīt vairākus tūkstošus baterijas nomaiņā, bet vienkārši tikt vaļā no šī auto.

Vai garantijas ietvaros reāli maina baterijas, kuru kapacitāte ir noslīdējusi zem 70%?

Kaut kādi gadījumi Latvijā ir dzirdēti. Protams, ārzemēs to ir krietni vairāk. Pat nesasniedzot šos 70%, jau parādās kāda indikācija, un autoražotājs garantijas vai kāda atsaukuma ietvaros šo bateriju nomaina. Manuprāt, tas ir liels pluss, ka autoražotāji necenšas distancēties tajā brīdī, kad parādās problēma, bet mēģina risināt to. Arī telefonu baterija mēdz uzpūsties, tāpēc varam iedomāties, kas notiks, kad baterija uzpūšas auto apakšā. Tas ir ļoti bīstami. Šobrīd “If” ir pievērsis lielu uzmanību jautājumam par elektroauto baterijām. Pagaidām viskritiskāk skatāmies uz to, kas notiek, ja šie akumulatori sāk degt.

Vai ir datos pierādīts, ka elektroauto aizdegas biežāk nekā iekšdedzes dzinēja mašīnas?

Nevarētu teikt, ka elektroauto biežāk aizdegas. Tas, kas varbūt atšķiras no iekšdedzes dzinēja auto – kas notiek, ja aizdegas. Zinām, ka, ja aizdegsies dīzelis vai benzīns, varēsim šīs liesmas nodzēst. Elektroauto gadījumā ir mazliet citādāk – ja tas deg, tad gana nopietni. Tieši tas, kā šī mašīna deg un tā radītais indīgo izmešu apjoms ugunsdzēsējiem ļoti apgrūtina dzēšanas procesu. Skatoties pasaules praksi, piemēram, ASV, tur ugunsdzēsēji diezgan nopietni ir sagatavojušies šādām situācijām. Katreiz kā parādās jauns elektroauto modelis, viņiem ir papildus pavadmateriāls, kur, ko, kā darīt brīdī, kad automašīna ir jādzēš.

Latvijā apdrošinātājiem šobrīd ir nelielas bažas, ka brīdī, kad notiks šie pirmie lielie nepatīkamie gadījumi ar elektroauto, papildus nāks klāt regulējumi vai citas aktivitātes. Viens no piemēram – pievienojam auto savam privātmājas lādētājam un atstājam to uz nakti lādēties. Diemžēl, bet uzlādes process ir tas brīdis, kad kaut kas ar akumulatoru var notikt, un tad bojāta var tikt ne tikai pati mašīna, bet viss īpašums.

Kā Tu vērtē elektroauto zādzību riskus?

Līdz šim nekas daudz nav novērots. Vismaz man nav zināms, ka strauji kāpis kāda elektroauto modeļa zādzību skaits. Iespējams, to izskaidro tas, ka šīs automašīnas ļoti strauji attīstās, visu laiku tiek izlaisti arvien jauni modeļi. Līdz ar to otrreizējā tirgū nav tik liels pieprasījums pēc to rezerves detaļām.

Kādus riskus saskatāt saistībā ar neatbilstošu uzlādes risinājumu izmantošanu?

Šaubu nav par publiskajiem uzlādes punktiem – tie ir jauni, kvalitatīvi, atbilstoši uzbūvēti. Riski varētu rasties tajā brīdī, kad sludinājumu portālos sāks parādīties alternatīvi uzlādes risinājumi – šaubīgas iekārtas ar šaubīgu izcelsmi, kas būs salīdzinoši lētas un ievestas, piemēram, no Ķīnas.

Vēloties uzlādēt auto dzīvesvietā, būtu jāpievērš uzmanība tur esošajai elektroinfrastruktūrai, cik kvalitatīva ir elektroinstalācija. Daudzi īpašumi gadiem nav remontēti, tāpēc būtu jāizvērtē, vai, piemēram, garāžā, kur ir pusgadsimtu veci vadi, būtu prātīgi uzstādīt jaunu uzlādes iekārtu.

Vai kādā brīdī arī apdrošinātāji varētu piekļūt informācijai par to, kā mašīna tiek reāli ekspluatēta? Kā jūs uz to raugāties?

Ja būs pietiekami sakarīgi varianti, kā ar šo informāciju dalīties un autoražotāji to vēlēsies darīt, tad to varētu īstenot. Esmu pārliecināts, ka apdrošinātājiem šādi dati interesētu. Jebkura papildus informācija ir iespēja kaut ko noskaidrot precīzāk. Pagaidām gan ir daudz jautājumu. Piemēram, kā līdz tam nonāksim? Vai visi autovadītāji vēlēsies dalīties ar šādu informāciju? Daļai tas noteikti sniegtu priekšrocības – ja esmu godīgāks par vidējo autovadītāju, kāpēc man šo informāciju slēpt?

Daļēji šāda kārtība jau tiek ieviesta smagā transporta segmentā, kur informācija ir tahogrāfos. Kad noticis negadījums, apdrošinātāji šo informāciju izmanto, lai izvērtētu, piemēram, vai šoferim bijušas pietiekošas iespējas atpūsties.

Ko If Apdrošināšana piedāvā elektroauto īpašniekiem saistībā ar KASKO?

Mēs ļoti labi redzam, kā elektroauto joma attīstās. Esam gan Baltijā, gan Skandināvijā gana nopietns spēlētājs. Kā zinām, Skandināvija ir viens no vadošajiem reģioniem, kur elektromašīnas aktīvi tiek ekspluatētas. Apdrošinātāji uz elektroauto neskatās citādi, tomēr, jāapzinās, ka klāt nāk papildus riski, kurus izvērtējam un piedāvājam labākos risinājumus automašīnas apdrošināšanai. Saistībā ar KASKO If Apdrošināšana sniedz vairākas papildus priekšrocības.

• Pirmkārt, bezlimita noma elektroauto remonta laikā. Tas klientam varētu būt gana svarīgi gadījumos, ja kāda detaļa jāgaida mēnesi un ilgāk. Mūsu praksē ilgākais remonta laiks ir bijis pusgadu, un uz visu šo periodu esam nodrošinājuši klientam nomas auto. Visbiežāk piedāvājam to, kas konkrētajā brīdī pieejams nomai, taču klientam ir iespēja arī izvēlēties koplietošanas auto, elektroskrejriteņus, varam kompensēt braucienus ar sabiedrisko transportu. Tiklīdz nomai būs pieejamas pietiekami daudz elektroautomašīnu, protams, piedāvāsim tās.
• Otrkārt, nodrošinām elektroauto transportēšanas pakalpojumus. Visbiežāk tas ir nepieciešams uz dīleru servisiem, ja auto ir apstājies ceļa vidū un, piemēram, izlādējies.
• Treškārt, atlīdzināsim izdevumus, ja tiks nozagts vai bojāts elektroauto uzlādes kabelis un stacija.
• Uzlādējot auto publiskajās uzlādes stacijās, nereti gadās nodarīt kādus bojājumus infrastruktūrai. Arī to ar limitiem esam iekļāvuši apdrošināšanas segumā.

Šobrīd galvenais ir tas, ka spējam nodrošināt to, lai neviens nepaliek uz ceļa un visi nonāk savā galamērķī. Sekojot līdzi tendencēm, KASKO apdrošināšanas piedāvājumam ik pa laikam pievienojam klāt papildus bonusus.