Kiberuzbrucēju aktivitāte šodien ir lielāka nekā jebkad agrāk. Ļaunas un viltīgas acis uzglūn teju no katra stūra, gaidot, kad upuris iekritīs to izliktajos tīklos. Pēdējos gados īpaši sarosījušies finanšu krāpnieki, izvilinot no Latvijas iedzīvotāju kabatām summas, kas kopsummā mērāmas jau miljonos eiro. Ņemot vērā situācijas nopietnību kiberdrošības jomā un vēloties pasargāt cilvēkus no finanšu krāpniekiem, apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs BTA sācis piedāvāt Baltijā unikālu produktu – Kiberrisku apdrošināšanu. Kādas iespējas šis pakalpojums sniedz un cik pasargāti būs klienti, sarunā atklāj BTA Kiberrisku apdrošināšanas produkta vadītājs Raivo Ginters.
Kāda šobrīd ir situācija kiberdrošības jomā un kā tā ietekmējusi šāda apdrošināšanas pakalpojuma izveidi?
Pēdējos gadus šī tēma ir ļoti aktuāla. Turklāt ar katru gadu statistika kļūst arvien drūmāka. Ja, piemēram, 2020. gadā Latvijas iedzīvotājiem tika izkrāpta nauda vairāk nekā 10 miljonu eiro apmērā, tad pērnais gads bija rekordists ar 15,5 miljoniem. Tā ir tikai oficiālā statistika, ko iesniedz Latvijas lielākās komercbankas. Vēl jāpieskaita nebanku sektors un citas finanšu iestādes. Visticamāk, ir vēl ļoti daudz cilvēku, kuri nav ziņojuši par finanšu krāpšanas gadījumiem.
Šīs krāpšanas shēmas mēdz būt dažādas. Piemēram, bieži ir dzirdēts par telefonkrāpniekiem, kuri zvana vai sūta viltus ziņas. Nekur nav pazuduši arī viltus interneta veikali. Neatkarīgi no tā, kas tas ir, manuprāt, šobrīd lielākā daļa sabiedrības noteikti ir dzirdējusi par finanšu krāpšanu vai pat paši ar to saskārušies.
Ņemot vērā apkārt notiekošo, finanšu krāpšana ir reāls un ikdienā sastopams risks. Līdz ar to rodas dabisks jautājums, ko paši varam darīt, lai sevi no tās pasargātu? Viens variants būtu atteikties no digitālajiem maksājumiem – nelietot bankas kartes, internetbanku, digitālos makus. Bet skaidrs, ka mūsdienās dzīvot bez šiem rīkiem ir teju neiespējami. To var vienkārši salīdzināt ar automašīnu – jā, tu vari izvairīties no avārijām, vienkārši nebraucot, bet lielākajai daļai cilvēku mašīna ir nepieciešama, tāpēc viņi izvēlas KASKO apdrošināšanu. Tieši tāpat digitālajā vidē loģisks risinājums ir Kiberrisku apdrošināšana, ko šobrīd Baltijā vienīgie piedāvā BTA.
Cik unikāls šis produkts ir pasaulē?
Baltijā ar šo produktu šobrīd esam vienīgie, bet pasaulē tas ir plašāk zināms. Mums tuvākais reģions, kur tiek piedāvāta Kiberrisku apdrošināšana, ir Centrāleiropa, konkrētāk, Vācija un Austrija, kur tā nonāca pie klientiem 2018. gadā. Līdz ar to šis produkts kā tāds vēl ir diezgan jauns un unikāls.
Cik ilgs laiks BTA pagāja no idejas līdz jaunajam produktam?
Ja skatāmies Latvijas un Baltijas apdrošināšanas tirgu, tad pilnīgi jauni apdrošināšanas veidi ienāk ļoti, ļoti reti. Kiberrisku apdrošināšana ir kaut kas unikāls, jo apdrošina nebijušus riskus. BTA pie šādas idejas nonāca ap 2020. gadu. Tolaik tieši no Austrijas puses biju dzirdējis, ka šāds pakalpojums eksistē. Tas man šķita ļoti forši, kaut kas pilnīgi nebijis, bet vienlaikus aktuāls. Pie praktiskām lietām ķērāmies 2024. gada martā, kad sākām strādāt pie produkta izveides, atbildot uz jautājumiem – kas tiks apdrošināts, kā, kas būs mūsu mērķa klienti.
Kāds ir tipiskais krāpniecības upuris?
Pastāv stereotips, ka tikai vecāka gadagājuma cilvēki uzķeras uz krāpniekiem. Taču patiesībā krāpniecības upura profils ir visai raibs. Tās ir dažādas sociāli ekonomiskās sabiedrības grupas. Jā, šajā gadījumā ļoti lielu daļu sastāda seniori (60+ gadi), kuri nereti kļūst tieši par telefonkrāpnieku upuriem. To varētu izskaidrot ar uzticēšanos dienestiem, varas iestādēm. Ļoti bieži dzirdēts, ka krāpnieki uzdodas par Valsts policiju un lūdz nodot bankas datus. Cilvēki ir arī apzināti gatavi dalīties ar šo informāciju. Vēl viena lieta, kas tieši senioriem ir raksturīgāka – viņi kļūst par tā sauktās romantiskās krāpšanas upuriem, kas ir vēl viens finanšu krāpšanas paveids.
Otra sabiedrības grupa, kas arī bieži nonāk krāpnieku nagos, ir ekonomiski aktīvie cilvēki (25+ gadi). Taču šeit situācija ir nedaudz citādāka. Šie cilvēki mēdz būt ļoti aizņemti darbos, tāpēc nereti tieši vakarā veic rēķinu apmaksu, lasa personīgo e-pastu. Tad jau piezogas zināms nogurums, un ļoti bieži var palaist garām situācijas, kurām citkārt pievērstu uzmanību.
Trešā grupa ir jaunieši, kuri nereti tiek izmantoti kā naudas mūļi. Līdz ar to krāpniecības upura profils ir ļoti dažāds, bet atšķiras krāpšanas metodes, ar kurām tiek izkrāpti naudas līdzekļi.
Ko tieši BTA Kiberrisku apdrošināšanas pakalpojums piedāvā?
BTA Kiberrisku apdrošināšanas polise ietver četrus apdrošinātos riskus: kiberkrāpšana, e-komercijas krāpšana, identitātes zādzība un kibermobings. Katrs no šiem riskiem aptver nedaudz citu kiberkrāpniecības nozari, līdz ar ko ikviens klients būs pasargāts dažādās situācijās.
Kiberkrāpšana ir viens no svarīgākajiem riskiem, kas ir iekļauts šajā polisē. Tas sedz zaudējumus, kas radušies, piemēram, telefonkrāpšanas, investīciju krāpšanas, romantiskās krāpšanas gadījumā. Attiecīgi klients ir pasargāts no naudas zādzības, ja tā ir izkrāpta no personīgā bankas konta, maksājumu kartes vai digitālā maka.
E-komercijas krāpšana ir saistīta ar viltus interneta veikaliem. Es šo risku definētu kā aizsardzību pret vienas dienas interneta veikalu. Mēdz gadīties, ka, ieejot mājaslapā, kas vismaz attāli atgādina e-veikalu, ieraugām kāroto preci par krietni izdevīgāku cenu nekā citviet. Piedāvājums ir tik vilinošs, ka, daudz nedomājot, preci pasūtām. Bieži šādās situācijās pasūtīto tā arī nesaņemam, interneta veikals uz ziņām neatbild un pēc kāda laika pazūd kā nebijis.
Vēl viens risks, kas ir iekļauts Kiberrisku apdrošināšanas polisē, ir identitātes zādzība. Tas ir saistīts ar personas datu zādzību, kas tālāk tiek izmantoti krāpnieciskos nolūkos ar mērķi izkrāpt naudu. Tas, ko BTA atlīdzina šī riska ietvaros, ir dažādu konsultantu un speciālistu pakalpojumi. Piemēram, juridiskie pakalpojumi, lai klients varētu atjaunot savu identitāti vai pierādīt, ka nav tas, kurš veica nelikumīgās darbības.
Pēdējais, bet ne mazāk svarīgais risks ir kibermobings. Tā ir lieta, kas notiek arvien biežāk, taču sabiedrībā par to daudz nerunā. Kibermobings ir emocionāla pazemošana digitālajā vidē, kas rada psiholoģiskus traucējumus. Lai mazinātu šī riska ietekmi, BTA no Kiberrisku apdrošināšanas polises apmaksā psihologa, psihoterapeita u.c. speciālistu pakalpojumus.
Pastāsti plašāk par Kiberrisku apdrošināšanas plāna opcijām, ar ko tās atšķiras?
Galvenā un būtībā vienīgā atšķirība ir apdrošinājuma summa jeb maksimālā atlīdzība, uz ko varētu pretendēt, ja klientam tiktu izkrāpti noteikti naudas līdzekļi. Piedāvājam trīs opcijas – A, B, C, kas attiecīgi nodrošina apdrošinājuma summas 2000 eiro, 5000 eiro un 7500 eiro apmērā. Viss pārējais, tajā skaitā iekļautie riski, apdrošināšanas teritorija, pašrisks un personas, kas ir apdrošinātas, paliek nemainīgs. Jāatzīmē, apdrošināšanas gadījuma pašrisks ir 50 eiro.
Vai ir iespējams pret kiberriskiem apdrošināt visu ģimeni? Vecvecākus?
Ja klients iegādājas apdrošināšanas polisi, tad automātiski tajā ir iekļauta apdrošināšana laulātajam vai kopdzīves partnerim, kā arī nepilngadīgajiem bērniem, kas būtībā veido vienu mājsaimniecību. Taču, ja ir vēlme iegādāties polisi, piemēram, vecākiem vai vecvecākiem, to droši var darīt. Šādā gadījumā gan jānoformē uz sava vārda cita polise, kur kā apdrošinātā persona būtu jānorāda konkrētais ģimenes loceklis. Vienā polisē to iekļaut šobrīd nav iespējams.
Vai šai polisei ir kādi limiti?
Apdrošināšanas limits ir tieši tāds, kāds norādīts polisē. Ja, piemēram, polises summa ir 5000 eiro, tad šis limits attiecas uz visiem mājsaimniecības vai ģimenes locekļiem kopā, neatkarīgi no tā, cik apdrošināšanas gadījumu notiek. Piemēram, ja kādā situācijā tiek izkrāpti 500 eiro, tad atlikusī apdrošinājuma summa būs 4500 eiro. Ja vēlāk, piemēram, bērnam tiek izkrāpti vēl 500 eiro, tad polises atlikusī summa būs jau 4000 eiro. Kopumā maksimālā summa, ko var saņemt šīs polises ietvaros, ir 5000 eiro.
Kādos gadījumos apdrošināšana nebūs spēkā?
Viens no gadījumiem, kad zaudējumus neatlīdzināsim, ir skaidras naudas zudums. Ar to saprotot, ka, piemēram, nauda tiek izņemta no bankomāta un izkrāpta. Šādā situācijā ir ļoti grūti pierādīt, ka nauda kaut kādā veidā ir tikusi izkrāpta, nevis persona to vienkārši izņēma no bankas konta un ielika zeķē.
Otrkārt, šobrīd polise neparedz atlīdzināt zaudējumus, kas ir saistīti ar digitālās valūtas, piemēram, kriptovalūtas, zudumu. Ja klientam ir kripto maciņš, kurā glabājas konkrēta summa, kas tiek nozagta, tad tas vairs nekvalificējas kā apdrošināšanas gadījums. Tomēr mēdz būt izņēmumi. Piemēram, investīciju krāpšanas gadījumā klienti nereti tiek apvārdoti un mudināti ieguldīt dažādās kriptoshēmās. Ja tā ir krāpšanas shēma, kas tiek nosaukta par kāda veida kripto ieguldījumu, šādā gadījumā mēs atlīdzinātu radušos zaudējumus.
Nereti cilvēkiem šķiet, ka investēšana, piemēram, akcijās ar potenciāli augstu peļņas atdevi, kaut kādā veidā arī varētu būt iekļauta apdrošināšanas polisē. Piemēram, iegulda 1000 eiro Tesla akcijās, kas pēc mēneša pārvēršas zaudējumos. Šeit ir ļoti būtiski saprast, ka tā nav krāpšana. Tas ir normāls investīciju risks, ko investors uzņemas. Savukārt BTA apdrošināšanas pakalpojuma galvenais mērķis ir pasargāt Latvijas iedzīvotājus no krāpšanas shēmām, kas ir saistītas tieši ar naudas izkrāpšanu.
Kā apdrošinātai personai rīkoties, ja ir notikusi krāpniecība? Kā pieteikt atlīdzību?
Pirmais, ar ko būtu jāsāk jebkurā gadījumā, ir darīt visu, lai samazinātu zaudējumus. Piemēram, bloķēt maksājumu kartes, sazināties ar banku, lai bloķē izejošos maksājumus. Ja runājam konkrēti par apdrošināšanas polisi, vispirms jāsazinās ar mums, izmantojot Mans BTA mobilo lietotni vai zvanot pa tālruni: 26121212. Klientam ir jāizskaidro notikušais, un pēc tam mūsu darbinieki pateiks, kā rīkoties tālāk.
Ja ir notikusi krāpšana, piemēram, no konta ir izkrāpta nauda, šādos gadījumos vienmēr ir jāiesaista Valsts policija. Ir jāuzraksta iesniegums, norādot, kas tika izkrāpts, kad tas notika, kādā veidā utml. Tālāk šo informāciju kopā ar pierādījumiem, piemēram, bankas apstiprinājumu, ka nauda tiešām tikusi aizskaitīta, sūta mums. BTA to izskata un pēc tam pieņem lēmumu par to, vai tas ir bijis apdrošināšanas gadījums. Ļoti labi, ja klientam ir ekrānšāviņi, piemēram, sarakstes ar krāpnieku, saņemtie viltus SMS. Tas mums kalpo ne tikai apdrošināšanas atlīdzību izvērtēšanai, bet arī sabiedrības informēšanai un brīdināšanai par krāpniekiem.
Kādi ir galvenie ieguvumi, izvēloties BTA Kiberrisku apdrošināšanas pakalpojumu?
Mēs pēc būtības pārdodam solījumu, ka, ja ar klientu kaut kas notiks nākotnē, būsim tie, kas palīdzēs samazināt šos zaudējumus. Ja runājam konkrēti par Kiberrisku apdrošināšanu, šis pakalpojums pasargās klienta finanses no iespējamiem krāpšanas gadījumiem. Līdz ar to lielākais ieguvums noteikti ir sirdsmiers un drošības sajūta par to, ka šajā mūsdienu steidzīgajā pasaulē finanses būs pasargātas no aizvien jauniem krāpšanas gadījumiem, kuros iekrist var ikviens.
Kā rīkoties, lai nekļūtu par krāpniecības upuri?
- Nedalīties ar bankas piekļuves informāciju, parolēm, e-paraksta piekļuves datiem vai citiem personu identificējošiem datiem.
- Regulāri pārbaudīt konta izejošos maksājumus. Tas ļaus būt lietas kursā par to, kas notiek kontā un vajadzības gadījumā ātrāk reaģēt.
- Jāveicina kritiskā domāšana un jārunā par šo tēmu arī ar tuviniekiem.
- Viltus interneta veikalu gadījumā, ja redzam, ka kārotā prece ir krietni lētāka nekā citur, varbūt vērts aizdomāties, ka piedāvājums nav īsts.
- Vienmēr pastāv kāds veids, kā tieši no tevis var izkrāpt naudu. Līdz ar to pēdējais drošības spilvens būtu BTA Kiberrisku apdrošināšanas polise.
