Kas ir Revolut, kādēļ tas noder un vai ir kādi riski?

Ņemot vērā to, ka man aizvien biežāk sanāk stāstīt par virsrakstā uzskaitītajiem jautājumiem, nolēmu, ka visu informāciju jāapkopo vienā vietā. Tādēļ arī šis raksts. Vispirms gan jāsaka, ka esmu nedaudz saistīts ar Revolut. Esmu Revolut vēstnieks Latvijā. Tas nozīmē, ka esmu brīvprātīgais, kurš palīdz Revolut izprast vietējo tirgu, kā arī palīdzu lietotājiem saprast, kas ir Revolut. Uzsveru – brīvprātīgais. Es neesmu algots un par šo palīdzību naudu nesaņemu. Kādēļ tad es to daru, ja man par to nemaksā? Vairāku iemeslu dēļ: sanāk socializēties ar citiem un nodibināt jaunus kontaktus; pašam sanāk labāk izprast produktu; palīdzēt citiem ir forši. Taču, tā kā neesmu algots darbinieks, varu par Revolut izteikties arī negatīvi tad, kad to vēlos. Ja jutīšu kaut ko nesmuku no Revolut puses, par to informēšu.

Raksts veidots gan kā stāstījums, gan jautājumi ar atbildēm. Ja atbilde dota slīprakstā, tad tas ir komentārs no Revolut puses. Raksts sanācis garāks kā gribēju, tādēļ droši “lec pāri” sadaļām, kuras tevi neinteresē.

Saistību atruna: Raksta autoram pieder Revolut akcijas.

Tātad – kas ir Revolut?

Ja runājam vienkāršoti un saīsināti, tad tas ir hibrīds starp telefona lietotni, maksājumu kartēm un banku pakalpojumiem. Ar Revolut palīdzību vari nepilnā sekundē aizskaitīt naudu citiem Revolut lietotājiem, veikt bankas pārskaitījumus, iepirkties veikalos ar Revolut izsniegtu maksājumu karti. Turklāt tas viss bez komisijas maksām un maksājuma kartes gada maksām, kā arī ar izdevīgu valūtas kursu. Revolut lieto teju miljons cilvēku. Sīkāk par šīm un citām iespējām turpinājumā.

https://www.youtube.com/watch?v=63lwQ1qCx_U

Kā var tikt pie Revolut lietotnes un maksājumu kartēm?

Ja esi iPhone lietotājs, Revolut lietotni vari dabūt šeit, bet, ja Android lietotājs, tad šeit. Pēc uzinstalēšanas būs jāizveido Revolut konts. Turklāt būs jāverificē sava identitāte. Verifikācija notiek, aizsūtot viņiem sava dokumenta foto (pase vai ID, vai vadītāja apliecība) un sejas foto. Iesūtītās bildes tiek apstrādātas automātiski un šis process parasti aizņem dažas minūtes. Verificētiem kontiem gada darījumu limits ir 15 000€. Ja ar šo limitu ir par maz, nepieciešams veikt papildus verifikāciju.

Kad konts verificēts, varat pasūtīt maksājuma karti. Piegāde uz Latviju maksā 6€. Ir gan dzirdēts, ka citiem izdodas pasūtīt bez piegādes maksas, bet 100% drošas receptes, kā to izdarīt, nav. Dažiem sanāk tāpat, citi saka, ka palīdz tas, ka Revolut uzinstalēts, izmantojot ielūgumu. Otrs variants, kā saņemt karti, turklāt esot drošam, ka par to nebūs jāmaksā piegādes maksu, ir doties uz kādu no Revolut pasākumiem Latvijā. Šādi pasākumi notiek regulāri. To ietvaros kartes tiek piešķirtas bez maksas visiem gribētājiem. Ja esi Jelgavā, karti vari paprasīt man. Vai ja esi kādā citā Latvijas vietā un zini, ka pie tevis ir daudz karšu gribētāju, saki un noorganizēšu saņemšanu arī citās vietās.

Tagad sīkāk par dažādām Revolut piedāvātajām iespējām:

• Bezmakas pārskaitījumi starp Revolut lietotājiem. Izmantojot Revolut vari gan veikt maksājumus citiem lietotājiem, gan pieprasīt naudu, gan sadalīt rēķinu. Pārskaitījumi notiek sekundes laikā.
• IBAN eiro konts. Katrs Revolut lietotājs var aktivizēt IBAN eiro kontu. Uz to vari pārskaitīt naudu no sava bankas konta Latvijā. Kā arī no Revolut IBAN vari skaitīt naudu uz citām bankām, bez komisijas maksām. Ir pieejami arī bezmaksas GBP konti.
• Ļoti izdevīgs valūtas kurss, kurš ir ļoti tuvs starpbanku valūtas kursam. Ja bieži ceļo vai iepērcies internetā ne eiro, tad šis varētu būt viegls veids kā ietaupīt. Ietaupījums veido ~5%, ja norēķinies ar karti. Šos procentus veido tas, ka Revolut kurss parasti ir izdevīgāks par MasterCard kursu, kā arī Revolut nepiemēro papildus komisijas kartēm, ja darījums noticis ne eiro valūtā.
• Revolut var uzglabāt naudu 26 dažādās valūtās un veikt konvertācijas pēc jau iepriekš apspriestā valūtas kursa.
• Bezmaksas bezkontakta maksājuma kartes (MasterCard un drīzumā Visa). Visa kartes šobrīd testē tūkstošiem lietotāju, bet tās vēl nav pieejamas visiem. Maksājumu kartes vari ne tikai saņemt bez maksas, bet tām nav arī mēneša/gada maksas, kā arī netiek piemērotas pirkuma komisijas. Skaidras naudas izņemšana līdz 200€ mēnesī ir bez maksas (vai citas valūtas ekvivalents).
• Maksājuma karšu drošības iestatījumi. Ir pieejami dažādi drošības iestatījumi, kurus var mainīt, izmantojot Revolut lietotni. Noteikti izvērtē, kuras kartes funkcijas tev ir nepieciešamas un liekās atslēdz uz laiku, kamēr tās neizmanto. Ko var darīt? Piemēram, aktivizēt/deaktivizēt karti, aktivizēt/deaktivizēt maksājumus ar magnētisko joslu, bezkontakta maksājumus, ļaut/neļaut skaidras naudas izņemšanu un/vai maksājumus internetā. Iespējams atļaut norēķinus tikai vietā, kurā pats atrodies. T.i., ja jūsu telefons ir Jelgavā, bet kāds Tallinā grib maksāt ar jūsu karti, nesanāks.
• Telefona apdrošināšana. Šis gan ir maksas pakalpojums, bet ceļotājiem varētu būt ļoti ērts. Apdrošināšana darbojas visā pasaulē. Un tiek garantēts, ka, ja sanāks sasist savu telefonu, tad 2 dienu laikā tiksi pie jauna, jebkurā pasaules valstī.
• Lietotnē pieejama dažāda statistika par taviem darījumiem. Kā arī par katru darījumu uzreiz saņemsi paziņojumu telefonā (naudas ieskaitīšana, pirkumi ar karti, naudas pieprasījumi utt.).
• Ir iespējams uzstādīt atkārtojošos banku maksājumus. T.i. – ja tev regulāri jāveic vienādus bankas pārskaitījumus, vari tos definēt Revolut un tie tiks veikti automātiski un bez maksas.

Kas gaidāms tuvākajā nākotnē:

• Lielbritānijā jau ir kredītu izsniegšana, bet Latvijā vēl nav. Iespējams, ka nākamā gada laikā būs.
• Uzkrājumu veikšana. Varēs noguldīt naudu ar izdevīgāku procentu likmi vai investēt naudu akcijās un citos finanšu instrumentos. Investīciju gadījumā komisijas sola mazākas, kā tās, kuras ir parastās bankās. Ļoti iespējams, ka būs pieejams jau gada beigās.
• Kripto valūtu atbalsts. Savā Revolut kontā varēsi uzglabāt ne tikai eiro vai ASV dolārus, bet tos samainīt pret Bitcoin vai Ethereum. Te gan jāņem vērā, ka pirmajā iterācijā nebūs iespējams Bitcoin “ieskaitīt” vai “aizskaitīt prom” no Revolut konta. Tātad, pirkšana/pārdošana, bet ne ieskaitīšana no, piemēram, kāda cita sava maka. To sola otrajā iterācijā. Kriptovalūtu atbalsts, visticamāk, būs pieejams jau šī mēneša laikā.
• Medicīnas apdrošināšana ceļotājiem (ar apmaksu pa dienām). Ļoti iespējams, ka būs pieejams jau gada beigās.
• Apple Pay. Šo sāks ieviest sākot ar nākamo gadu, jo vispirms Revolut ir jākļūst par maksājumu karšu izsniedzēju. Šis process ir gandrīz noslēdzies. Vēl gan nav zināms, kurās valstīs Apple Pay būs pieejams vispirms (to nosaka Apple).
• Revolut ir pieteicies bankas licencei. Ir paredzēts, ka tā tiks saņemta 2018. gada pirmajā pusē. Pēc licences saņemšanas, Revolut varēs piedāvāt plašāku pakalpojumu klāstu.

Revolut Premium

Ja tev nepietiek ar Revolut bezmaksas komplekta iespējām, tad vari pieteikties Revolut Premium kontam. Tas maksā 7.99€ mēnesī. Premium konta priekšrocības: vispasaules medicīnas apdrošināšana ceļotājiem, 400€ limits skaidras naudas izņemšanai bankomātā, neierobežots FX (naudas maiņas) apjoms, bezmaksas Turbo pārskaitījumi (ātrāki pārskaitījumi starp bankām), īpaša dizaina Revolut kartes, kuras piegādā bez maksas 3 dienu laikā, 24/7 augstākās prioritātes lietotāju atbalsts, 20% atlaide telefona apdrošināšanai. Turklāt līdz gada beigām šim sarakstam pievienosies vēl viens bonuss – pieeja lidostu atpūtas telpām (airport lounges). Revolut sadarbosies ar vienu no lielākajiem spēlētājiem šajā laukā, tādēļ Revolut Premium lietotājiem būs pieejamas simtiem atpūtas telpu dažādās lidostās (arī Rīgā).

Revolut Business

Revolut ir izveidojis arī piedāvājumu biznesa klientiem. Ja tevi interesē, tad ieskaties attiecīgajā lapā. Tā kā pats šo neizmantoju, īpaši komentēt nevaru.

Vai Revolut Business ir pieejams Latvijā?

Revolut: Jā, Revolut Business ir pieejams uzņēmumiem Latvijā. Lielā pieprasījuma dēļ, verfikācija var aizņemt vairākas nedēļas. Vairāk informācijas par to, kā notiek pieteikšanās process, varat atrast šeit.

Kā Revolut kontā var ieskaitīt naudu?

Ir vairāki varianti:

• Lēnais variants: vari pārskaitīt naudu no sava bankas konta. Šis gan aizņem aptuveni dienu un, ļoti iespējams, ka tava banka ieturēs pārskaitījuma komisiju (parasti ~0.35€).
• Ātrs un bezmaksas variants: ja tev ir debetkarte, kura ir piesaistīta tavam pamata bankas kontam, vari šo karti norādīt Revolut un no tās papildināt Revolut kontu. Šis ir bez komisijas maksas un notiek bez aizkavēšanās, jo papildināšana ir gluži kā parasts pirkums ar karti.
• Ātrs un ar komisiju: ja tev nav debetkarte, bet ir kredītkarte, tad arī no tās vari papildināt Revolut kontu. Taču šādā gadījumā tiks ieturēta 1% komisija. Diez vai prātīgi izmantot, ja vien nav neparedzēta situācija.
• Un, protams, vari paprasīt, lai tavu Revolut kontu papildina kāds cits Revolut lietotājs.

Vai mana nauda, kuru esmu ieskaitījis Revolut, ir drošībā?

Revolut: Uz jautājumu ir atbildēts šeit. Citiem vārdiem, dažs pat teiktu, ka elektroniskajās naudas institūcijās (EMI) kā, piemēram, Revolut, nauda ir lielākā drošībā kā parastā bankā. Tas tādēļ, ka EMI’s nedrīkst “aiztikt” klientu naudu un tā vienmēr stāv nodalīta. T.i. – to pārvalda, piemēram, Barclays un Revolut tai tiešā veidā netiek klāt un nevar izmantot savām ikdienas operācijām. Nauda paliek turētājbankas kontā, līdz pilnībā noslēdzies darījums, kuru klietna vārdā veic EMI. Tāpēc visa klientu nauda ir drošībā un tiek uzglabāta 100% apmērā. Pretstatā bankām, kuras līdz 85% no visas naudas var izsniegt kredītos.Tā kā bankas izsniedz noguldītāju naudu kredītos, ir nepieciešama 100 000€ garantija, kas nav nepieciešama EMI gadījumā. Ja notiek sliktākais un EMI (piemēram, Revolut) bankrotē, klienti tiek pie visas savas naudas, jo, kā jau minēts, tā 100% apmērā tiek uzglabāta un Revolut tai netiek klāt. Tātad, pat vairāk kā 100 000€ būtu drošībā.

Komentārs: Ja pieņemam, ka Revolut komentārs ir patiess, tad nauda ir drošībā potenciāla Revolut bankrota gadījumā, bet nevajag aizmirst, ka ir arī citi riski, par kuriem jāzina. Revolut var tikt “uzlauzts” un nauda “izpumpēta” ar fiktīvu darījumu palīdzību. Šeit gan varētu palīdzēt tas, ka par visiem darījumiem saņem paziņojumus, tādēļ vajadzētu spēt ātri reaģēt un darījumus bloķēt. Otrs drošības aspekts ir – turi kartes datus drošībā. Lai cik ļoti naudu sargātu Revolut, ja kāds tiek pie taviem kartes datiem, var sanākt nelaba pieredze. Tas gan attiecas uz jebkurām maksājumu kartēm, ne tikai Revolut.

Kādēļ man ir jāverificē sevi, iesniedzot dokumentu bildes? Un kādēļ nav iespējams verificēties klātienē, uzrādot dokumentus personai, nevis sūtot elektroniski?

Revolut: Par to, kādēļ jāverificējas, varat izlasīt šeit. Mēs neveicam fiziskas ID pārbaudes, jo tas palēninātu mūsu izaugsmes ātrumu. Tādēļ mēs visu esam automatizējuši. Datus apstrādā mūsu partneris Onfido, kas arī nodrošina, ka dati ir pilnīgā drošībā.

Komentārs: Pieņemu, ka ir pieejami tikai esošie verifikācijas veidi tādēļ, lai Revolut būtu vieglāk atskaitīties, ja notiek kādas problēmas (terorisma finansēšana utt.). Iespējams, ka ne visu to, ko viņi pieprasa, viņiem liek darīt likums. Bet, viņuprāt, labāk paprasīt vairāk, kā paprasīt par maz. Un netaisa izņēmumus noteiktiem indivīdiem, lai neradītu precedentu izņēmumiem. Jo kā zināms, izņēmumi tiešām sarežģī lietas.

Vai mani dati ir drošībā (pirkumu/pārskaitījumu informācija, iesniegtie dokumenti)?

Ņemot vērā to, ka Revolut darbojas pēc atbilstošiem Lielbritānijas likumiem, es pieņemu, ka dati ir drošībā un Revolut tos apzināti neizpaudīs trešajām pusēm. Jāņem vērā, ka Revolut ir pieejami divi informācijas veidi. Pirmais – jūsu verifikācijas dokumenti. Šiem Revolut var piekļūt nepieciešamības gadījumā, bet viņi fiziski neglabājas pie Revolut. Tos apstrādā un šifrētā veidā uzglabā Onfido. Ņemot vērā, ka uzņēmumam ir laba reputācija šajā laukā, pieņemu, ka var uzticēties. Otrs veids ir pirkumu/darījumu vēsture. Atkal jāizsaka pieņēmumu. Es pieņemu, ka Revolut nav ieinteresēts šos datus nodot trešajām personām. Taču apzinos, ka anonimizētā veidā tie noteikti tiks izmantoti. Kaut vai, lai veidotu statistikas pārskatus par servisa lietošanu utt. Bet lietotājus identificējošā veidā šiem datiem nevajadzētu būt pieejamiem. Tas gan neizslēdz iespēju, ka kāds negodprātīgs Revolut darbinieks neizpēta vairāk kā drīkst. Kā arī neizslēdz iespēju, ka drošības problēmu rezultātā šādu informāciju varētu iegūt kāda trešā puse.

Kad Revolut atbalsta dienestā būs darbinieki, kuri ar Latvijas klientiem sazinās latviski?

Revolut: Tad, kad Latvijā lietotāju skaits pārkāps 100 000.

Parasti, kad uzņēmumi iegūst lielu lietotāju skaitu, tiek paceltas dažādas komisijas, ieviesti jauni maksājumi par pakalpojumiem, kuri iepriekš bijuši bez maksas. Vai Revolut var garantēt, ka šobrīd bezmaksas esošie pakalpojumi būs bezmaksas visu laiku?

Revolut: Jā. Šis ir Revolut kodola solījums, jo mēs ticam, ka pamata funkcijām ir jābūt bezmaksas. Tātad: bezmaksas konti, bezmaksas Revolut pārskaitījumi (iekšā un ārā), bezmaksas starptautiskie maksājumi un bezmaksas maksājumu kartes būs pieejami visu laiku.

Revolut biznesa modelis vēl var vairākkārtīgi mainīties, līdz izkristalizēsies gala variants. Bet pat jau šī brīža ienākumu veidi (tirgotāju komisijas, apdrošināšana, Premium utt.) ļauj mums audzēt ienākumus un augt. Vairāk par to, kā gūstam ienākumus, varat lasīt šeit.
Komentārs: Ja Revolut turēs solījumu un tiešām attiecīgie pakalpojumi visu laiku būs bez maksas – lieliski. Ja notiek kaut kas neparedzēts un viņiem savus solījumus jālauž, vienmēr no Revolut var atteikties. Šis “varbūt” ir tik mazs, ka nav īsti vērā ņemams, lai jau šobrīd neieekonomētu, izmantojot Revolut.

Vai Revolut maksājumu kartes tiek pieņemtas visās vietās?

Revolut: Ar tagadējām kartēm (t.i. tās, kuras izsniedz Paysafe un WireCard) ir daži ierobežojumi, ar kuriem varat iepazīties šeit. Atskaitot Neste, kam problēmas tiks novērstas tuvākajās nedēļās, citus gadījumus, kad Revolut netiktu pieņemts Latvijā, nezinām. Brīdī, kad Revolut kļūs par tiešo MasterCard karšu izsniedzēju, arī pārējām FAQ uzskaitītājām problēmām būtu jāpazūd.

Vai ir vēl kādi riski?

Ieteiktu aizdomāties par to, kā saņem savu maksājumu karti. Ja pasūti pa pastu, tad ir visai skaidrs, ka karte būs droša. Bet, kā jau minēju iepriekš, Revolut mēdz dalīt maksājumu kartes dažādos pasākumos. Lai gan tas ir ļoti apsveicami, šim solim ir arī negatīvā puse. Piemēram, šobrīd esošais Revolut karšu iepakojums ir bez plombēm. Tas nozīmē, ka tu nevari būt 100% drošs, ka kāds nav apskatījies un norakstījis visus kartes datus. Tāpēc, ja karti saņem kādā pasākumā tieši no Revolut pārstāvjiem, kartei var uzticēties. Bet, ja karti tev dod kāds ar Revolut nesaistīts un tev nepazīstams cilvēks, neņem. Tātad, pasūtīt karti pa pastu, saņemt pa tiešo no Revolut pārstāvjiem ir droši. Jebkurā citā situācijā pakļauj sevi riskam, ka kartes datus kāds var būt norakstījis. Bet, ja kartes dati ir norakstīti un šādu karti piesaistīsi savam Revolut kontam, datu zinātājs varēs piekļūt tavā Revolut kontā esošajiem finanšu līdzekļiem.

Man ir problēmas ar X, ko darīt?

Ja tev kādā Revolut lietošanas brīdī radušās problēmas, izmanto lietotnē iestrādāto atbalsta sistēmu. Ja “visi striķi trūkst” un problēma ir būtiska, sazinies ar mani. Mēģināšu palīdzēt. Ņem gan vērā, ka neesmu algots Revolut darbinieks. Tādēļ manas iespējas palīdzēt, lai gan lielākas kā ierindas lietotājam, ir ierobežotas. Revolut aug tik strauji, ka viņu atbalsta dienests netiek līdzi. Tādēļ ir iespējams, ka Revolut atbalsts reizēm darbojas sliktāk, kā tu vēlētos. Viņi gan aktīvi strādā, lai šo aspektu sakārtotu.

Ja Revolut tik daudz ko dod bez maksas, kā viņi pelna?

Kā jau daudziem “startup”, Revolut lielā mērā tiek uzturēts no investīcijām. Dažādi uzņēmumi un privātpersonas Revolut investējušas ap 90 miljoniem ASV dolāru. Revolut pelna arī no tirgotāju komisijas maksām par karšu darījumiem. Kā arī no apdrošināšanas, kredītu izsniegšanas, Premium kontiem. Palielinot pakalpojumu grozu, pelnīšanas iespējas pieaugs.

Kad Revolut būs pieejams publisks API, lai izstrādātāji varētu iekļaut Revolut norēķinus Web lapās, lietotnēs utt.?

Revolut: Revolut API mūsu skatījumā ir viens no pagrieziena punktiem Revolut attīstībā. Tādēļ pie tā tiek nopietni strādāts. Ir ļoti iespējams, ka sāksim testēt API infrastruktūru tuvākajos 3-6 mēnešos.

Vai Revolut ir vienīgais šāda veida startup?

Nē. Ir vairāki. Piemēram, ja nepatīk Revolut, ieskaties N26. N26 ir mobilā banka, kura reģistrēta Vācijā. Gluži kā Revolut, piedāvā maksājumu kartes bez komisijām, ērtu lietotni, bezmaksas IBAN pārskaitījumus utt. Es pat ieteiktu izmantot abus. Tātad gan Revolut, gan N26 (to daru arī pats).

Vai ir kādi triki, lai padarītu Revolut vēl izdevīgāku?

Šis gan nav gluži triks, bet lieta, kuru der zināt. Nedēļas nogalēs, kad valūtas tirgi ir slēgti, Revolut valūtas kurss ir neizdevīgāks. Tas, starp citu, attiecas ne tikai uz Revolut, bet uz jebkuru banku. Tāpēc, ja gribi dolāru pirkumu veikt brīvdienās, samaini naudu lietotnē jau piektdien.